21至30歲如何實現退休不差錢
這個年齡段的人群處在實現人生夢想的起步階段，精力旺盛、思維敏捷，這些是青春煥發的體現。但對于這個年齡段的人群而言，這些都不是最寶貴的資產。
如果從退休時做到不差錢的角度看，二三十歲人最寶貴的資產是時間。如果一個人有30年或者40年的時間為退休生活作準備，那么時間的累積效應，將使一筆小小的投資放大到足夠你安逸地養老。
美國的理財專家認為，二三十歲的年輕人最好將收入的15%用于退休儲蓄。盡管現在的年輕人收入不高、花銷不少，但如果在生活上有規劃，這樣的目標還是可以達到的。但生活中為何年輕人不太愿意在剛開始工作時就為退休養老作投資呢？
究其原因，無非是現實的生活壓力較大，這個階段的年輕人往往是剛開始工作，而且要考慮結婚，想攢錢真是不容易。但一個重要心理因素或者說是原因卻也不可忽視：他們會認為反正離退休時間還長，等到40歲以后再考慮積攢養老金也不算晚。
美國的退休儲蓄賬戶有幾種類型，有可以抵稅的退休賬戶，比如個人退休儲蓄賬戶(IRA)；也有不能抵稅的退休賬戶，比如羅斯個人退休儲蓄賬戶(Roth IRA)；還有雇主可以投錢的401K退休儲蓄賬戶。更多的年輕人喜歡選擇羅斯IRA，因為這種退休賬戶的資金可以隨時提取。
而401K和個人退休儲蓄賬戶的資金不到時間提取會有罰款，提前領取付出的代價較大，這類退休儲蓄賬戶不適合做應急之用。
美國的大學生多靠大學教育貸款來完成學業，因此年輕人有了工作后首要的事情是考慮如何還清教育貸款。但不少年輕人在成家生子后，又要考慮買房子，這錢總是感覺不夠花，哪還有心思來考慮攢錢養老。
但理財專家認為，即使是遇到這種困境，企業提供的401K退休儲蓄計劃還是要善于利用，而不是只考慮現實之需而放棄了長遠的利益。實際上在家庭生活中，各種所需和支出如果經過合理調整，一樣可以安排得有條理。
比如大學教育貸款，很多人認為越早還清越好，但實際上2006年以后的教育貸款利率相當低，而且是固定利率。在這種情況下，如果買房成為當務之急，可以考慮將償還教育貸款的時間延長。
30至50歲人群如何積攢養老金
30歲以上的人已經步入職業發展的正常軌道，而這個年齡段的人群在人生中也進入新的階段，那就是組成家庭養兒育女，而且購買住房成為這一年齡段人群最主要的一個任務。
